Niemcy wprowadzają nowy program oszczędzania na emeryturę, który ma objąć dzieci już od 6. roku życia. Państwo będzie wpłacać na ich konta inwestycyjne 10 euro miesięcznie, a dzięki wieloletniemu inwestowaniu niewielka kwota może urosnąć do kilkudziesięciu tysięcy euro. Frühstartrente ma ruszyć 1 stycznia 2027 roku. Rodzice będą mogli dodatkowo wpłacać własne pieniądze, znacząco zwiększając przyszły kapitał swoich dzieci.
Frühstartrente w Niemczech. Kto otrzyma 10 euro od państwa?
Niemiecki Bundestag przyjął rozwiązanie mające zachęcić najmłodszych do długoterminowego oszczędzania. Program Frühstartrente zakłada, że państwo będzie odkładać 10 euro miesięcznie na przyszłą emeryturę dziecka od ukończenia przez nie 6 lat do 18. urodzin.
W ciągu 12 lat daje to łącznie 1440 euro wpłaconych przez państwo. Na tym jednak nie kończy się potencjał programu. Pieniądze mają być inwestowane na rynku kapitałowym, dzięki czemu mogą z czasem przynieść dodatkowe zyski. Według modelowych wyliczeń niemieckiego Federalnego Ministerstwa Finansów kapitał zgromadzony wyłącznie dzięki państwowym wpłatom może osiągnąć około 53 tys. euro do 65. roku życia. To jednak prognoza, a nie gwarantowana kwota. Ostateczny wynik będzie zależał między innymi od rozwoju sytuacji na rynkach finansowych.
Program ma rozpocząć się 1 stycznia 2027 roku. Na początku obejmie dzieci urodzone w latach 2020 i 2021. Od 2028 roku do programu ma dołączać kolejny rocznik, którego przedstawiciele ukończą sześć lat. Warunkiem uzyskania wsparcia jest zamieszkanie dziecka w Niemczech. Dzieci urodzone przed 2020 rokiem nie zostaną objęte programem.
Przeczytaj także: Od 23 października w Niemczech zacznie obowiązywać surowy zakaz. Za jego złamanie grozi nawet 50 tys. euro kary
Niemcy dadzą dzieciom pieniądze na starość. Jak otworzyć konto i co stanie się z pieniędzmi?
Rodzice, którzy chcą samodzielnie zdecydować, w jaki sposób inwestowane będą pieniądze, będą mogli otworzyć dla dziecka specjalny, certyfikowany rachunek emerytalny. Nie trzeba przy tym składać osobnego wniosku o państwowe dofinansowanie, ponieważ formalnościami ma zająć się dostawca wybranego produktu finansowego.
Zgodnie z przyjętymi zasadami środki będą mogły być inwestowane w szeroko zdywersyfikowane globalne akcje lub fundusze akcyjne. Takie rozwiązanie ma umożliwić korzystanie z potencjalnego wzrostu światowych rynków w długim okresie.
Trzeba jednak pamiętać, że inwestowanie na giełdzie wiąże się z ryzykiem. Państwo nie gwarantuje określonej stopy zwrotu i nie pokryje ewentualnych strat.
Rodzice nie muszą też od razu otwierać własnego rachunku. Jeśli nie podejmą żadnych działań, państwo ma inwestować środki zbiorczo na rynku kapitałowym. Zgromadzony kapitał będzie można później przenieść do indywidualnej, certyfikowanej umowy, nawet do ukończenia przez dziecko 35 lat.
Ile można uzbierać do emerytury? Własne wpłaty robią różnicę
Największą zaletą programu jest długi okres inwestowania. Nawet niewielkie kwoty wpłacane regularnie przez rodziców mogą znacząco zwiększyć przyszły kapitał dziecka.
Według modelowych wyliczeń niemieckiego Ministerstwa Finansów możliwe kwoty przy ukończeniu 65 lat wyglądają następująco:
| Miesięczna wpłata rodziców | Wpłaty rodziców do 18. roku życia | Wpłaty państwa | Możliwy kapitał w wieku 65 lat |
|---|---|---|---|
| 0 euro | 0 euro | 1440 euro | ok. 53 000 euro |
| 10 euro | 1440 euro | 1440 euro | ok. 107 000 euro |
| 20 euro | 2880 euro | 1440 euro | ok. 160 000 euro |
| 50 euro | 7200 euro | 1440 euro | ok. 320 000 euro |
| 80 euro | 11 520 euro | 1440 euro | ok. 479 000 euro |
| 100 euro | 14 400 euro | 1440 euro | ok. 586 000 euro |
| 570 euro | 82 080 euro | 1440 euro | ok. 3,09 mln euro |
Kwoty końcowe są szacunkami opartymi na modelu ministerstwa, a nie obietnicą określonego zysku. Rzeczywiste rezultaty mogą być zarówno wyższe, jak i niższe.
Zestawienie pokazuje jednak, jak duże znaczenie może mieć regularne oszczędzanie. Przy dodatkowych 10 euro miesięcznie rodzice wpłacają przez 12 lat tyle samo, ile państwo. W modelowej prognozie daje to około 107 tys. euro w wieku 65 lat, czyli ponad dwukrotnie więcej niż przy samych wpłatach publicznych.
Przy wpłacie 50 euro miesięcznie szacowany kapitał rośnie do około 320 tys. euro. Najwyższy przedstawiony wariant zakłada wpłacanie 570 euro miesięcznie, czyli 6840 euro rocznie. W takim przypadku model wskazuje na możliwość zgromadzenia około 3,09 mln euro.
Kiedy dziecko będzie mogło wypłacić pieniądze?
Mimo że środki będą gromadzone już od dzieciństwa, nie będzie można swobodnie wypłacić ich po osiągnięciu pełnoletności. Frühstartrente ma służyć zabezpieczeniu finansowemu na starość, dlatego kapitał będzie co do zasady dostępny dopiero po ukończeniu 65 lat.
Istotną częścią rozwiązania są również zasady podatkowe. Zyski z inwestycji mają pozostawać zwolnione z podatku w okresie oszczędzania. Opodatkowanie ma następować dopiero w fazie wypłaty środków, zgodnie z obowiązującymi zasadami, informuje BILD.
Dla rodzin oznacza to możliwość budowania kapitału przez kilkadziesiąt lat bez konieczności samodzielnego finansowania całej początkowej kwoty. Państwowe 10 euro miesięcznie nie zapewni automatycznie wysokiej emerytury, ale może stanowić punkt wyjścia do długoterminowego oszczędzania.