Wielu z nas zastanawia się, ile pieniędzy powinno znajdować się na koncie bankowym. Pod koniec miesiąca na koncie zostaje tylko kilka złotych, czy może zawsze dbasz o to, by mieć odłożony zapas na czarną godzinę? To pytanie dotyczy nie tylko Polaków – podobne dylematy mają także Niemcy, znani ze swojej oszczędności i dyscypliny finansowej.
Okazuje się jednak, że nie zawsze im więcej, tym lepiej. Zbyt duże saldo na koncie bieżącym może oznaczać realne straty. Dlaczego?
Ile pieniędzy mają Niemcy i Polacy na koncie?
Według danych Deutsche Banku z 2023 r., młodzi Niemcy w wieku 16–24 lata mają średnio około 1400 euro na koncie, osoby w wieku 25–34 lata około 2200 euro, a najstarsi – nawet 4200 euro.
W Polsce kwoty te są dużo niższe – przeciętne saldo na rachunku to od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Różnice wynikają nie tylko z dochodów, ale też z faktu, że wielu Polaków wciąż trzyma oszczędności w gotówce lub na lokatach.
Przeczytaj także: Europejski Bank Centralny wydał zalecania dla obywateli. Dotyczą każdego
Zbyt dużo pieniędzy na koncie? Tak, to możliwe
Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że wysoki stan konta to powód do dumy. Jednak eksperci ostrzegają: pieniądze na rachunku bieżącym tracą na wartości.
Powód jest prosty – inflacja i brak oprocentowania. Większość niemieckich i polskich kont osobistych oferuje od 0% do maksymalnie 1% odsetek, co oznacza, że realnie tracimy siłę nabywczą.
Badania pokazują, że w Niemczech co dziewiąty klient banku trzyma na koncie ponad 10 000 euro. Najczęściej robią tak osoby w wieku 30–39 lat (16,3%). To ogromny kapitał, który praktycznie nie pracuje.
Zasada dwóch miesięcy – ile pieniędzy trzymać na koncie?
Amerykańska ekspertka finansowa Marci Bair zaleca prostą zasadę:
Na koncie bieżącym nie powinno się trzymać więcej niż dwa miesiące wydatków.
Przykład: jeśli Twoje koszty życia to 5000 zł miesięcznie, wystarczy mieć około 10 000 zł na koncie. Resztę warto ulokować w konto oszczędnościowe, lokatę lub inwestycje.
Sprawdź: 600 tys. klientów bez dostępu do kont i bankomatów. Znany bank wstrzymuje usługi na kilka dni
5 sygnałów, że masz za dużo pieniędzy na koncie
Eksperci wskazują konkretne oznaki, że saldo robi się zbyt wysokie:
- Masz już poduszkę finansową – sześciomiesięczny bufor bezpieczeństwa jest wystarczający, reszta powinna „pracować”.
- Brak planu oszczędzania – jeśli środki leżą bez celu, ustaw automatyczne przelewy na konto oszczędnościowe lub inwestycje.
- Zaniedbana emerytura – rosnące saldo przy braku wpłat na prywatne zabezpieczenie emerytalne to błąd.
- Omijasz okazje inwestycyjne – niewykorzystane ulgi podatkowe, programy pracownicze czy dopłaty państwowe to realna strata.
- Frustrują Cię niskie odsetki – jeśli widzisz, że pieniądze stoją w miejscu, to sygnał do działania.
Dlaczego nie warto trzymać za dużo pieniędzy na koncie?
Trzymanie nadmiaru gotówki na rachunku osobistym niesie dwa główne ryzyka:
- Pokusa wydawania – im wyższe saldo, tym większa szansa na spontaniczne zakupy.
- Utracone zyski – podczas gdy akcje czy fundusze ETF mogą przynieść nawet 8–10% rocznie, konto osobiste daje praktycznie zero.
Gdzie najlepiej trzymać oszczędności?
- Konto oszczędnościowe – elastyczne, z oprocentowaniem nawet 3–4% w Niemczech i 2–3% w Polsce.
- Lokaty – bezpieczne, choć mniej elastyczne.
- Fundusze ETF i inwestycje długoterminowe – dla osób, które chcą zbudować realne bogactwo dzięki efektowi procentu składanego.
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, ile pieniędzy powinno być na koncie. Najlepszą wskazówką jest reguła dwóch miesięcy – środki na codzienne wydatki i niewielki zapas mogą pozostać na rachunku bieżącym, reszta powinna pracować na Ciebie.
Pamiętaj: zbyt wysokie saldo to nie dowód bezpieczeństwa, ale stracona szansa na budowanie majątku.