Panika po upadłości banku. Co zrobić, żeby nie stracić swoich pieniędzy? W przypadku upadłości banku, wielu ludzi zastanawia się, jak zabezpieczyć swoje oszczędności przed ich utratą. W Unii Europejskiej środki na kontach bankowych są chronione przez ustawowe systemy gwarancji depozytów. Niemniej jednak, nie wszystkie systemy są równie pewne, a dodatkowe dobrowolne systemy zabezpieczeń mają swoje ograniczenia. Od 1 stycznia 2025 r. wprowadzono zmiany, które wpłyną na poziom ochrony oszczędności. (Dalsza część artykułu poniżej)
Upadłość niemieckiego banku wstrząsnęła Niemcami
Niemiecki bank z siedzibą w Monachium zbankrutował. Niemiecki nadzór finansowy podjął pilne działania, aby ochronić interesy klientów, ale sytuacja wciąż budzi wiele pytań. W tle upadłości pojawiają się powiązania z rynkiem nieruchomości i skutki pandemicznego kryzysu. Co to oznacza dla klientów banku? Czy ich środki są bezpieczne? Sprawą zajmują się już odpowiednie instytucje, ale nie wszyscy mogą liczyć na pełny zwrot swoich pieniędzy. Więcej informacji znajdziesz w artykule: Trzęsienie w Niemczech po ogłoszeniu upadłości przez bank. Podano informację dla klientów
Panika po upadłości banku. Co zrobić, żeby nie stracić swoich pieniędzy?
W przypadku upadku banku w UE, depozyty klientów są chronione do określonej kwoty. Ustawowa gwarancja depozytów zapewnia zwrot środków do 100 000 euro na osobę i bank – podaje t-online. Zasada ta obowiązuje we wszystkich bankach Unii Europejskiej. W szczególnych przypadkach, takich jak sprzedaż domu lub otrzymanie odprawy, kwota ochrony może być tymczasowo podwyższona do 500 000 euro, aby zapobiec stracie środków przez klientów.
Oprócz ustawowej gwarancji, niektóre banki oferują dodatkowe zabezpieczenie poprzez dobrowolne fundusze gwarancyjne. Dzięki nim klienci mogą liczyć na wyższe kwoty zabezpieczenia, nawet do 5 milionów euro na osobę w przypadku takich banków jak Deutsche Bank czy Commerzbank. Inne banki, jak Deutsche Kreditbank (DKB) czy Landwirtschaftliche Rentenbank, również oferują dodatkowe zabezpieczenia poprzez własne fundusze.
Przeczytaj też: Znaleziono bombę w Osnabrück: Ewakuacja 4250 osób i zamknięcie autostrady A33
Główna różnica w stosunku do ustawowej gwarancji polega na tym, że nie ma prawnego roszczenia do wypłaty środków z dobrowolnych funduszy. Oznacza to, że choć te fundusze teoretycznie oferują ochronę, nie ma pewności, że środki zostaną wypłacone w przypadku upadłości banku.
Dlaczego zmniejszono limity zabezpieczeń?
Przez długi czas osoby zamożne mogły liczyć na bardzo wysokie kwoty zabezpieczenia w ramach dobrowolnych funduszy. Jednak w ostatnich latach limity te zostały obniżone. Głównym powodem była upadłość banku Greensill w 2021 roku, która ujawniła poważne słabości w systemie zabezpieczeń. Aby zapewnić długoterminową stabilność, Fundacja Banków Niemieckich (BdB) postanowiła obniżyć limity wypłat.
Od 1 stycznia 2025 roku, maksymalne zabezpieczenie dla osób prywatnych wynosi 3 miliony euro, a do 2030 roku ma wynieść tylko 1 milion euro. Dla firm i instytucji również obniżono limity – z 50 milionów euro na 30 milionów euro (2025) i dalej na 10 milionów euro (2030).
Dla większości klientów banków, zmiany te nie mają większego wpływu. Ustawowa gwarancja depozytów na poziomie 100 000 euro na osobę i bank pozostaje niezmieniona. Jednak dla osób posiadających wyższe środki, zmiana ta może być istotna. Szczególnie ważne jest, aby pamiętać, że tylko ustawowa gwarancja jest egzekwowalna prawnie, podczas gdy dobrowolne fundusze są zależne od wewnętrznych zasad banku.
Jakie depozyty są chronione, a które nie?
Nie wszystkie aktywa przechowywane w bankach są objęte ochroną gwarancji depozytów. Chronione są:
- Salda na kontach osobistych, oszczędnościowych, terminowych
- Konto oszczędnościowe i lokaty
- Książeczki oszczędnościowe
Natomiast nie są chronione:
- Papier wartościowe, takie jak akcje, obligacje czy fundusze
- Kryptowaluty
- Przedmioty przechowywane w skarbcach bankowych
Powodem tego jest fakt, że papiery wartościowe czy zawartość skarbca bankowego nie należą do banku, a bezpośrednio do klienta. W przypadku upadku banku, klient może przenieść swoje papiery wartościowe lub cenne przedmioty do innego depozytu lub skarbca.
Panika po upadłości banku. Jak zabezpieczyć większe sumy?
Osoby posiadające więcej niż 100 000 euro na koncie mogą rozważyć kilka sposobów na ochronę swoich oszczędności. Jednym z najprostszych jest podzielenie środków pomiędzy kilka banków. Ponieważ ustawowa gwarancja dotyczy jednego banku na osobę, rozdzielając swoje środki, można zabezpieczyć większą kwotę.
Inną opcją mogą być fundusze ETF inwestujące w obligacje skarbowe, które uchodzą za szczególnie bezpieczne. Warto również skonsultować się z doradcą bankowym lub finansowym, aby znaleźć indywidualne rozwiązania zabezpieczające środki.