Koniec z łatwymi zakupami na raty i szybkimi pożyczkami. Nowe przepisy od listopada.
To efekt nowej ustawy Unii Europejskiej, która całkowicie zmieni zasady udzielania nawet najmniejszych kredytów i pożyczek. Nowe regulacje mają chronić konsumentów przed nadmiernym zadłużeniem i wprowadzić większą przejrzystość na rynku finansowym. Od listopada każdy, kto zechce skorzystać z opcji „kup teraz, zapłać później” lub sięgnąć po szybką pożyczkę, będzie musiał spełnić nowe warunki. Zmiany uderzą nie tylko w pożyczkobiorców, ale też w firmy oferujące takie usługi.
Koniec z łatwymi zakupami na raty i szybkimi pożyczkami. Nowe przepisy od listopada
Podstawą zmian jest nowa unijna dyrektywa o kredytach konsumenckich, która ma uchronić gospodarstwa domowe o niskich dochodach przed spiralą długów. Przepisy obejmą teraz również mikrokredyty poniżej 200 euro, pożyczki krótsze niż trzy miesiące, a także zakupy z odroczoną płatnością, czyli popularne „Buy Now – Pay Later” (BNPL).
Dotychczas te formy finansowania nie były ściśle regulowane, mimo że korzysta z nich coraz więcej Europejczyków. Nowe prawo ma to zmienić i wymusić na firmach dokładniejsze sprawdzanie klientów, zanim pozwolą im kupić coś „na później” – informuje Federalny Urząd Nadzoru Finansowego (Bafin).
Ocena zdolności kredytowej obowiązkowa nawet przy małych kwotach
Zgodnie z nowymi zasadami, sprzedawcy i instytucje finansowe w Niemczech będą zobowiązani do przeprowadzenia pełnej oceny zdolności kredytowej, nawet jeśli klient chce pożyczyć zaledwie kilkadziesiąt euro.
Oznacza to, że zanim ktoś skorzysta z opcji „kup teraz, zapłać później”, firma będzie musiała upewnić się, że pożyczkobiorca jest w stanie spłacić zobowiązanie.
Ocena ma obejmować nie tylko bieżące zobowiązania w danej firmie, ale także sytuację finansową klienta w innych instytucjach. Celem jest uzyskanie pełnego obrazu finansowego i zminimalizowanie ryzyka nadmiernego zadłużenia.
Przeczytaj także: Niemiecki bank na skraju upadku. Cały sektor finansowy drży
Więcej obowiązków dla firm udzielających kredytów
Nowe przepisy wymuszą na kredytodawcach większą przejrzystość. Firmy będą musiały jasno informować o kosztach pożyczki, oprocentowaniu oraz warunkach spłaty. Na żądanie klienta muszą też wytłumaczyć sposób przeprowadzania oceny kredytowej, zwłaszcza jeśli odbywa się ona automatycznie. Celem jest zapewnienie, by konsumenci w pełni rozumieli, ile naprawdę kosztuje kredyt i jakie ryzyko podejmują.
Koniec z impulsywnymi zakupami „na klik”
Eksperci ostrzegają, że BNPL i mikrokredyty mogą prowadzić do utraty kontroli nad domowym budżetem. Badania pokazują, że niemal co trzeci Niemiec korzysta z takich rozwiązań, a wielu z nich spóźnia się z płatnościami.
Szczególnie dotyczy to młodych ludzi, którzy często kupują online bez pełnej świadomości swoich zobowiązań.
Nowe przepisy mają temu zapobiec, ograniczając dostępność łatwych kredytów i chroniąc konsumentów przed nieprzemyślanymi decyzjami finansowymi. Przeczytaj także: Wielkie zmiany w Niemczech od listopada 2025: Odczujemy je wszyscy
SCHUFA wesprze wdrożenie nowych zasad
W procesie oceny zdolności kredytowej kluczową rolę odegra SCHUFA, instytucja która dostarczy firmom danych o zobowiązaniach klientów i ewentualnych opóźnieniach w płatnościach. Dzięki temu pożyczkodawcy będą mogli dokładniej ocenić, czy klient nie jest już nadmiernie zadłużony.
Kiedy nowe przepisy wejdą w życie?
Nowe zasady zaczną obowiązywać 20 listopada 2025 roku, jednak pełna implementacja w Niemczech potrwa do końca 2026 roku.
W praktyce oznacza to, że wszystkie firmy oferujące kredyty i płatności odroczone będą musiały dostosować swoje systemy do unijnych wymagań.