Pułapka dla pracowników. Zakładowy program emerytalny jest dla wielu pracowników w Niemczech atrakcyjną opcją uzupełnienia ustawowej emerytury. Eksperci ostrzegają jednak: na etapie przejścia na emeryturę mogą pojawić się nieoczekiwane niespodzianki.
Przeczytaj: Cios dla Polaków pracujących w Niemczech. Będą musieli pracować dłużej
Zakładowy program emerytalny. Korzystne rozwiązanie dla wielu osób
To całkiem proste, ale tylko nieliczni z tego korzystają. Zakładowy program emerytalny, często nazywany emeryturą firmową, pozwala pracownikom inwestować część ich wynagrodzenia brutto w dodatkowy program emerytalny. Zasadniczo każdy pracodawca musi oferować taki program swoim pracownikom, a także opłacać część składek – z wyjątkiem osób o wysokich zarobkach.
Model jest wspierany zarówno przez pracodawcę, jak i państwo. Składki na zakładowy program emerytalny są zwolnione z podatku i składek na ubezpieczenie społeczne dla pracowników, o ile nie przekroczą 302 euro miesięcznie w 2024 roku. Składka w wysokości co najmniej 15% jest obowiązkowa od kilku lat. Im więcej wpłaca pracodawca, tym bardziej opłaca się pracownikowi zawrzeć umowę. Zwłaszcza jeśli szef płaci wszystkie składki.
Przeczytaj koniecznie: Wyższe wynagrodzenie netto za godzinę: Oto, kiedy praca w niepełnym wymiarze godzin się opłaca
Pułapka dla pracowników
Jest jednak pewna wada. Zakładowy program emerytalny może być opcją, jeśli jesteś gotowy całkowicie zrezygnować z dostępności inwestycji do czasu przejścia na emeryturę. Istnieje również pułapka dla pracowników – kilka niespodzianek finansowych czyhających w fazie emerytalnej. Zakładowe programy emerytalne w Niemczech są zasadniczo podzielone na dwie fazy: fazę oszczędzania i fazę emerytalną.
Sprawdź: Nadgodziny podczas podróży służbowej, czyli co zalicza się do czasu pracy w delegacji?
- Faza oszczędzania: W tej fazie składki są wpłacane do zakładowego systemu emerytalnego. Składki te mogą być wpłacane przez samego pracownika, przez pracodawcę lub poprzez dotacje państwowe – na przykład w formie ulg podatkowych lub dodatków. W fazie oszczędzania kapitał na późniejszą emeryturę jest gromadzony i inwestowany.
- Faza emerytalna: Faza emerytalna rozpoczyna się w momencie przejścia na emeryturę. W tej fazie zgromadzone składki są wypłacane byłemu pracownikowi w formie emerytury lub – w zależności od wybranej formy pracowniczego programu emerytalnego – jako jednorazowa wypłata kapitału. Wysokość emerytury zależy od wpłaconych składek, okresu inwestycji, rodzaju inwestycji i wyników rynków kapitałowych.
Czytaj dalej poniżej
Na co należy zwrócić uwagę?
Gdy tylko własne pieniądze wpłyną do umowy, pracownicy powinni przyjrzeć się bliżej. „Jeśli pracownicy sami wpłacają pieniądze na swoją umowę za pośrednictwem tzw. odroczonej rekompensaty, ich uprawnienia do ustawowej emerytury mogą zostać zmniejszone” – ostrzega Klaus Morgenstern z Niemieckiego Instytutu Zabezpieczenia Emerytalnego.
Jeśli Twoja emerytura zakładowa, wraz z innymi emeryturami i wszelkimi wynagrodzeniami z pracy, wynosi więcej niż 176,75 euro miesięcznie, musisz płacić pełną składkę na ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki. Jeśli masz emeryturę zakładową, oprócz emerytury musisz również opłacać składki na ubezpieczenie zdrowotne, nawet jeśli obliczenia dotyczą części emerytury zakładowej, która przekracza ten dodatek pośredni.
Sprawdź: Nadgodziny podczas podróży służbowej, czyli co zalicza się do czasu pracy w delegacji?
Co należy zrobić? Dokładnie sprawdzić ofertę umowy i nie dać się ślepo uwieść korzyściom w fazie oszczędzania. FOCUS online zaleca: Uzyskanie od eksperta oceny oczekiwanych składek na podatek i ubezpieczenie społeczne na emeryturze.
Przykładowe obliczenia pokazują, co to oznacza dla pracowników. Wiele czynników, takich jak ulgi podatkowe, wysokość składek na ubezpieczenie społeczne, wynagrodzenie brutto, a także emerytura, może się zmieniać w czasie. Przykładowe obliczenia mają na celu zachęcenie do rozważenia skutków ubocznych w fazie emerytalnej. Tak, aby na starość nie było przykrych niespodzianek.
Sprawdź: Austria: Podwyższenie wieku emerytalnego dla kobiet od 2024 roku – postęp czy pułapka?
Wykorzystanie prywatnych świadczeń emerytalnych do zapobiegania ubóstwu w starszym wieku
Jednak obecne dane pokazują również, że wielu pracowników musi żyć na starość za ułamek swoich poprzednich dochodów. Aby uniknąć ubóstwa na starość, można skorzystać z prywatnego zabezpieczenia emerytalnego, a zakładowy program emerytalny może być dobrym sposobem na to.
Również może cię zainteresować: Emeryci w związkach małżeńskich muszą podjąć trudną decyzję. Jest nieodwołalna
Źródło: Focus.de, PolskiObserwator.de