Nowe zasady dotyczące zagranicznych kont bankowych od stycznia 2027: Już za kilka miesięcy wejdą w życie nowe przepisy, które mogą mieć poważne konsekwencje dla części klientów banków. Zmiany dotyczą zarówno możliwości otwierania nowych rachunków, jak i korzystania z niektórych dotychczasowych usług. W określonych przypadkach banki mogą nawet zdecydować się na zakończenie współpracy z klientami. Kluczowe znaczenie będą miały kraj, w którym działa instytucja finansowa, oraz data zawarcia umowy. Oto, co dokładnie zmieni się od stycznia 2027 roku i kto powinien już teraz sprawdzić swoje konto.
Nowe zasady dotyczące zagranicznych kont bankowych od stycznia 2027 w Niemczech
Od 11 stycznia 2027 roku w Niemczech zaczną obowiązywać nowe regulacje dotyczące banków zagranicznych. Zmiany wynikają z unijnej dyrektywy CRD VI (2024/1619), której celem jest zaostrzenie nadzoru nad instytucjami finansowymi działającymi na europejskim rynku. Jak informuje niemiecki portal CHIP.de, nowe przepisy nie oznaczają zakazu posiadania kont za granicą. Wprowadzają jednak istotne ograniczenia dla określonej grupy banków.
Najważniejsza zmiana dotyczy instytucji finansowych mających siedzibę poza Europejskim Obszarem Gospodarczym (EOG). Do tej grupy należą między innymi banki z Wielkiej Brytanii, Szwajcarii, Stanów Zjednoczonych czy Turcji.
Zgodnie z nowymi zasadami banki te, chcąc oferować klientom w Niemczech określone podstawowe usługi bankowe, będą co do zasady musiały posiadać odpowiednio licencjonowany oddział na terenie Niemiec. Nowe wymagania obejmują przede wszystkim przyjmowanie depozytów, udzielanie kredytów oraz świadczenie usług gwarancyjnych. Przewidziano jednak wyjątki od tej zasady.
Niektóre banki mogą zakończyć współpracę z klientami
Jedną z najważniejszych konsekwencji nowych przepisów może być zmiana sposobu obsługi klientów mieszkających w Niemczech. Utworzenie i utrzymywanie oddziału bankowego wiąże się z dodatkowymi kosztami, obowiązkami administracyjnymi i koniecznością spełnienia wymogów nadzorczych. Nie każda zagraniczna instytucja finansowa może uznać takie rozwiązanie za opłacalne.
W rezultacie część banków może ograniczyć ofertę dla klientów w Niemczech, zrezygnować z pozyskiwania nowych klientów lub zdecydować się na zakończenie niektórych istniejących relacji bankowych. Nie oznacza to jednak automatycznego zamknięcia wszystkich rachunków prowadzonych w takich instytucjach. Decyzje będą zależały od sytuacji konkretnego banku, obowiązujących wyjątków i warunków zawartych umów.
Ważna data dla osób, które już mają konto za granicą
Nowe regulacje przewidują również ochronę określonych umów zawartych przed wejściem w życie przepisów. Kluczową datą jest 11 lipca 2026 roku. Umowy zawarte przed tym dniem są co do zasady objęte ochroną praw nabytych, określaną jako Bestandsschutz. Oznacza to, że nowe wymogi nie powinny automatycznie uniemożliwiać dalszej realizacji wcześniej zawartych kontraktów. Nie jest to jednak bezwarunkowa gwarancja utrzymania rachunku przez nieograniczony czas.
Bank może nadal podejmować decyzje dotyczące swojej działalności, w tym ograniczać określone usługi lub wypowiadać umowy zgodnie z obowiązującymi przepisami.
Dodatkowe wątpliwości mogą pojawić się w przypadku przedłużania albo istotnego zmieniania dotychczasowych umów.
Czy od stycznia 2027 roku będzie można otworzyć konto w zagranicznym banku?
Tak, ale w niektórych przypadkach znaczenie będzie miał sposób nawiązania kontaktu z instytucją finansową. Nowe przepisy przewidują wyjątek określany jako reverse solicitation, czyli nawiązanie relacji bankowej z wyłącznej inicjatywy klienta.
Jeśli osoba mieszkająca w Niemczech samodzielnie zwróci się do banku spoza EOG, bez wcześniejszego aktywnego pozyskiwania jej przez tę instytucję, świadczenie określonych usług może nadal być dopuszczalne. Bank nie może jednak wykorzystywać takiego rozwiązania do obchodzenia nowych regulacji.
W praktyce oznacza to, że niektóre instytucje mogą zrezygnować z kierowania reklam i ofert do klientów w Niemczech, a mimo to nadal obsługiwać osoby, które zgłoszą się do nich z własnej inicjatywy.
A co z kontami bankowymi w Polsce?
Wiele osób nadal korzysta z polskich rachunków bankowych, przechowuje na nich oszczędności lub wykonuje przelewy pomiędzy oboma krajami. Nowe ograniczenia dotyczące banków z państw trzecich nie obejmują polskich banków tylko dlatego, że mają siedzibę poza Niemcami. Polska jest członkiem Unii Europejskiej, a tym samym należy do Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Oznacza to, że polskie banki nie są objęte nowym obowiązkiem tworzenia oddziałów w Niemczech przewidzianym dla instytucji z państw spoza EOG.
Osoby posiadające rachunki w polskich bankach nie muszą więc z powodu tych konkretnych przepisów zamykać kont ani przenosić oszczędności do Niemiec.
Co powinni zrobić posiadacze zagranicznych kont przed styczniem 2027 roku?
Osoby korzystające z usług banków spoza Europejskiego Obszaru Gospodarczego powinny sprawdzić, czy nowe regulacje mogą wpłynąć na ich rachunki, lokaty lub kredyty. W pierwszej kolejności warto ustalić, gdzie bank ma siedzibę i czy posiada odpowiednie zezwolenie na prowadzenie działalności w Niemczech. Informacje o nadzorowanych instytucjach można sprawdzić w bazie niemieckiego urzędu nadzoru finansowego BaFin.
Przeczytaj także: Niemiecki fiskus otrzymuje teraz dane o zagranicznych kontach. Te dane są przekazywane automatycznie
Warto również skontaktować się bezpośrednio z bankiem i zapytać, czy zamierza nadal obsługiwać klientów mieszkających w Niemczech po 11 stycznia 2027 roku. Szczególną uwagę należy zwrócić na wiadomości dotyczące zmian warunków umowy, ograniczenia usług lub ewentualnego wypowiedzenia rachunku.
Najważniejsze jest to, że nowe przepisy nie wprowadzają powszechnego zakazu posiadania zagranicznych kont bankowych. Mogą jednak sprawić, że korzystanie z usług niektórych instytucji stanie się trudniejsze.